לחיות בשיא בכל שלב בחיים

פרק 4: תכנון השקעות לפרישה תכנון השקעות הוא מרכיב מכריע בתכנון פרישה מכיוון שהוא מסייע לך לייצר תשואות נאותות על כספי הפרישה שלך, ומבטיח שיש לך מספיק משאבים כספיים כדי לקיים את אורח החיים הרצוי לך במהלך שנות הפרישה שלך. בפרק זה נדון בהיבטים השונים של תכנון השקעות, כולל הבנת אפשרויות השקעה, פיתוח אסטרטגיית השקעה וקביעת סובלנות הסיכון שלך. בפרק זה אני מארח את יוסי הרשטיק - הפלא הפיננסי. יוסי ישתף אותנו מהידע והניסיון המוכח רב השנים שלו, כדי לקבל כמה שיותר מידע הנחוץ לנו בתקופה זו ובכלל.

הסיפורים של האנשים

מסקר שנערך בקרב 1400 פורשים ב2022 80% מהם שינו את ההחלטות שקיבלו לגבי הכסף שלהם בעקבות הטלטלות בשנה האחרונה – מה שאומר - שהתכנון שעשו להם ירד לטימיון. אז האם מדובר בתכנון? אם כן, מה חסר?  בעיות? יש המון ואלו העיקריות 1. הראשונה ועיקרית היא שחולשת גם על אנשי המקצוע בתחום וגם על הלקוחות היא אי התייחסות לפרישה כאל תקופה, אלא כאל אירוע נקודתי. 2. אי בהירות לגבי מי אנשי המקצוע ומומחיותם 3. הישראלי היודע הכל וחוסר המודעות לאני לא מבין מה שאני לא מבין – עד שאני מבין שאני לא מבין. או יותר נכון לקרוא לזה שלב ההבנתי שאני לא מבין 4. בפן המקצועי , צורך בידע עצום לא רק בתחום המיסוי. יש צורך בידע מעמיק בנבכי תנאי פוליסות וותיקות, פנסיות מאוזנות וגרעוניות, כל נושא התפעול והזמן שזה עלול לקחת והצורך להיערך בהתאם ( מקרה הלקוחה שוויתרה על השרות לטובת מישהו שנתן לה פיתרון תוך יומיים), ריבוי מעסיקים, סוגיות פורשיי צהל והסכמי מופת צהל לפי שנים, מי עשה היוון ומה ההשלכות, האם כדאי לפי הנוסחה הישנה, או החדשה ועוד המון דברים שאני לא רוצה לדכא את המאזינים שלנו בהם. ולכל אלו – החלק החשוב ביותר, כי לא משנה כמה מוצר יהיה טוב וכדאי להשתמש בו – יש את החיים עצמם וזה מעביר אותי לנקודה הבאה 5. מדוע כל כך חשוב לעשות פגישה ראשונה לאפיין את העבר, ההווה ורק אז יש לנו את הזכות לדבר על העתיד 6. אנשי המקצוע בתחום שבעצמם לא מבינים מה תפקידם ושכל אחד קורא לעצמו מתכנן 7. מקומות עבודה שלוקחים יוזמה על הפרישה (מקרה קמ"ג) 8. מעסיקים ללא יכולת לקבל את מלוא המידע, אנשים מניידים 9. אי יכולת מצד הלקוח להבין טעויות שנעשו לו – הוא מקבל את המוגמר. להציף מקרים פתרונות ולמה כדאי לשים לב אילו דברים יכולים לשפר את רמת חייכם, בכל זאת אם התחושה שאין מספיק כסף 1. אז קודם כל בניית תכנית. להסתכל ממעוף הציפור, לדעת להסתכל מבחוץ על התמונה המלאה ולא נקודתית על דברים. ובעיקר להיעזר באיש מקצוע שיודע לראות את כל האפשרויות ולהיערך למקרים שעלולים להגיע. לדוגמא, פרשתי ואני רץ לחסל הלוואות (שיכולות להיות בתנאים מצויינים, אבל אני לא יכול לשאת את המחשבה להיות עם הלוואות) 1. איך לקבוע סדרי עדיפויות לדבר על הקלפים של החיים פרישה מדומה (בעיקר נשים ובעיקר כשממשיכים לעבוד אצל אותו המעסיק) 2. לשאול את השאלות הנכונות 3. מדוע כל כך חשוב לעשות פגישה ראשונה לאפיין את העבר, ההווה ורק אז לדבר על העתיד 4. לא לנעול הכל לקצבה – אנשים לא מודעים לכל האפשרויות שעומדות בפניהם ולכן הם הולכים על המובן 5. להחליף את הפיצויים בתגמולים – למתקדמים (לקיחת הפיצויים כפי שרגילים גורעת עוד 35% מהפטור המגיע לנו) 6. להיערך מראש – טיפ מעומרי – אל תגיעו עם הלשון בחוץ, לכן חשוב לבוא לתכנון לפחות חצי שנה מראש כדי לדעת לקראת מה אנו הולכים. 7. ובאותו הקשר ואותה נשימה - לא לתת למעסיק להלחיץ אותנו להביא מהר את האישורים לפטור מבלי להבין מה ההשלכות של זה!!! (יצא לי לריב עם כמה נציגות שכר בעניין זה)- הרבה יותר קשה לתקן לא משנה כמה כסף יש לכם, או שאתם חושבים שיש לכם בסוף רוב האנשים מגיעים עם אותו חשש לקראת פרישה ממקום העבודה – האם הכסף יספיק לי ולא אפגע ברמת החיים שלי, או גרוע מיזה – שלא אפול לנטל על ילדיי, מה לעשות עם הרכב שהיה עד היום ממקום עבודה, על מה אני הולך לוותר ( או כאלה שכבר מגיעים עם רשימת וויתורים) אנשים מגיעים עם המון חששות, כל אחד והשק שלו ויוצאים עם חיוך ענק על הפנים ותחושת אושר. זה כמו להגיע לרופא, אחרי שיש חשש למחלה ונשלחת לסדרת בדיקות ואיבחונים, עברת תקופה של פחדים בראש ואז אתה יושב מול הרופא והוא עושה איתך שיחה מעמיקה, עובר יחד איתך על הדברים ומראה לך שבעזרת טיפול נכון וליווי שלו במהלך התקופה הקרובה, אתה תצא מיזה והשד לא נורא כמו שחשבת ודימיינת (ואנחנו נוטים להתרכז בשלילי – הישרדותי) והמצב אפילו טוב יותר ממה שחשבת, כל עוד תידבוק בתכנית שהוא נותן לך. משפט סיכום: חשוב לציין שכאנשי מקצוע השם של העיסוק שלנו מטעה – תכנון פיננסי – מתקשר ישר עם פיננסים ובעצם כפי שאני רואה את התחום שלנו, אנחנו מתכנני חיים – העבודה שלי היא לתכנן לאנשים את החיים שהם רוצים לחיות ולעזור להם להגשים זאת בכל האמצעים, הידע והניסיון שעומדים לרשותי

ברוכים הבאים לפודקסט– לחיות בשיא. שמטרתו להנגיש לכם ולכן את שלל הזכויות המגיעות לנו כאזרחים במדינה. זכויות שרובינו לא יודעים למצות, לא משכילים לנצל ולהשתמש בהן עד תום. הפרק של היום יעסוק בפטור עבור סוגיי הנכויות בביטוח לאומי, למה יש לשים לב, ממה להיזהר ואיך למקסם את הזכויות וההטבות שמגיעות לנו. רבים תוהים כמה והאם נפגעת להם הקצבה, בעת המעבר לפרישה ולקבלת קצבת אזרח ותיק שמח לארח הפעם את עורך הדין עומרי אייליג, מהטובים בארץ, תרתיי משמע מומחה לרשלנות רפואית, נזקי גוף וביטוח וישפוך לנו אור גדול על התחום המורכב הזה... תחום שגם אני לעיתים מתבלבל בין המונחים הקיימים בו. מה ההבדל בין הנכויות השונות וכיצד הן באות לידי ביטוי הן בתשלום הקצבאות השונות והן בהחלת פטור ממס מס על ההכנסה ופטור על משיכת תגמולים מקורות עזר אתר הביטוח הלאומי https://www.btl.gov.il/Events/Pages/EventPegia.aspx אתר כל זכות https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A2%D7%9E%D7%95%D7%93_%D7%A8%D7%90%D7%A9%D7%99 מוזמנים לפנות אלינו לסיוע ירון בן עמי – שיא GROUP – מגשים חלומות פיננסים. מנהל תחום תכנון פרישה, מומחה למיסוי פרישה ותנאי שכר, תכנון פיננסי ותכנון פרישה 08-6657121. [email protected] עומרי אייליג, עורך דין משרד עורכי דין אייליג דולינגר ושות’. רחוב ז’בוטנסקי 35 רמת גן מגדלי התאומים 2 טלפון 03-9498880 פקס: 03-9498881 דוא”ל – [email protected]

תרשו לי לשאול אתכם שאלה פשוטה למי יש יותר שליטה: לכסף בחיים שלנו? או לחיים שלנו בכסף? האם אנו עובדים בשביל הכסף? או שהכסף עובד בשביל החיים שלנו? בשביל החיים שאנו רוצים? זה אולי נשמע כמו שאלה פשוטה, אבל בעצם זו שאלה חשובה מאוד. כי יותר ויותר אנשים מגלים ש חייהם הופכים למלכודת חיה, ל מרדף בלתי פוסק אחרי הכסף ונראה שזה גוזל מהם את ההנאה מהחיים שהם חשבו שהם יחוו לאורך הדרך.

רעות ומיקי ללא ספק זה אחד מהזוגות מלאי החיים והמסקרנים ביותר שפגשתי. מטרתם לגיל הפרישה הייתה, כך קראו לה : "ליצור ולחיות את הנישואים שמעולם לא יכולנו". אני יכול לומר שכיום זה אחד מהזוגות המאושרים ביותר שעבדתי איתם אי פעם הם לא היו בעלי ממון גדול, או מלאים בחסכונות, אבל ללא ספק אבל הם העשירים ביותר בחיים. רעות עבדה כאחות בבית אבות כל חייה מגיל צעיר מאוד, אחד מהמקצועות השוחקים ביותר. כשנפגשנו לראשונה הם לא היו מהמאושרים, אך תמיד עם חיוך על הפנים וכל כך אוהבים ומכבדים זה את זו וזו את זה. בתחילת הדרך המשותפת שלנו היו הרבה היסוסים, שעם הזמן והקרבה התפוגגו והפכו למערכת יחסים של חברות אמיתית. אני זוכר שכמה פעמים בתחילת הקשר, היא הייתה אומרת "אני לא תופסת עדיין שזה אמיתי, האם באמת ככה אתה עובדים? אני חוששת שיום יבוא ואגלה שזה חלום..." לעתים הם דנו בתחזית הפסימית שלהם על הכלכלה והתמקדו באופן שבו פוליטיקה יכולה לשים את עתידם ואת עתיד ילדיהם בסכנה. עד אז, החיים שלהם היו סביב הילדים, ההורים של שניהם שהיו מבוגרים ונתמכים על ידם ובעיקר שעות על גבי שעות של עבודה שוחקת. עם כל זאת, מה שניקר בי במיוחד היה מה שהם כינו "לפספס חיים שלמים של אחד עם השני". הם כמעט ולא יצאו לחופשה יחד לבד, מיעטו לטוס לחו"ל וגם חופשה בארץ, לא היה פשוט לתכנן. למרות תפיסתם החששנית לחיים באופן כללי ועל אחת כמה וכמה לגבי היציאה לפנסיה, הם היו מאוד ברורים לגבי איך שהם רצו שחייהם יראו בתקופה הזו. אסטרטגיית הפרישה הייתה פשוט להתחיל מחדש, להתחיל מחדש על ידי בניית החיים שהם תמיד רצו, אבל מעולם לא היו להם. אחרי שבנינו את תכנית חיי הפרישה שלהם, המטרה הראשונה הראשון בתכנון הייתה לצאת לירח הדבש שלא יצאו איליו מעולם, אך האתגר הכי גדול בתכנית היה לממש זאת ממש עם היציאה לפרישה באמצע 2020, כשהקורונה עוד מרחפת באוויר כהשמים לא ממש פתוחים ובמדינות אחרות עדיין לא חזרו לשיגרה. בסופו של דבר הם שכרו קראוון והחלו לטייל בארצינו היפיפייה. כך גם יוכלו להינות מכל מה שיש להציע כשכל המסעדות כבר פתוחות ושאר האטרקציות. אז.. מתחילים מחדש כשהמטרה הראשונה במילותיהם – "הנישואין שמעולם לא היו לנו." בפגישה האחרונה שלנו הם אמרו שהם מאושרים יותר מאי פעם. לפני יישום אסטרטגית הפרישה המבוססת על מטרות החיים שלהם, הם היו מודאגים מכל הסיכונים הלא ידועים שעמדו בפניהם קבענו, שאנחנו כבר לוקחים בחשבון בתוך התכנית את כל התרחישים העיקריים שהם יתמודדו איתם בפרישה, ועוד חשוב לציין, שלכל אחד מהם קיים פתרון שיטתי מה שאיפשר להם לכבות את ערוצי החדשות ולהמשיך הלאה עם החיים – אבל מעכשיו - בתנאים שלהם.

אני אוהב לייצר לאנשים ומשפחות את החיים שהם רוצים לחיות, לייצר להם מגוון של פתרונות מותאמים אישית. להבין לעומק מאיפה כל אחד ואחת מגיעים ולמה, לרקום לכל אחד ואחת את החלום שלהם, להראות להם איך הוא ייתגשם באמצעות הכלים שיש לנו,  לחבר אותם אל התכנית שתביא אותם לשם והכי מדהים הוא לזכות לחוות איתם את החלום. כי בתוך הליווי המתמשך אני ממשיך איתם לאורך הדרך, עם כל הידע, הכלים והניסיון את המסע את עד להגשמה.... והופ לחולם הבא... הסיבה שבחרתי את השם לחיות בשיא בכל שלב בחיים, היא שאני מאמין שאנו כאן כדי לחיות טוב וכדי לחיות טוב צריך לחיות חיים עם משמעות. שלכל שלב בחיים יש לנו מטרות שונות ואנו חייבים להגשים אותן הכי טוב שאפשר. היום נדבר על הגשמת חלומות בכל גיל ובעיקר בגיל ה3 – שאגב, אני ממש לא אוהב את המונח הזה – אני מעדיף – הגיל השווה – כי זו התקופה שצריכה להיות השווה ביותר במהלך חיינו ואין כל סיבה שלא יהיה כך. נדבר על האפשרויות והכלים הקיימים, על אחד מהכלים הטובים ביותר להגדרת והגשמת חיים עם משמעות לחיות עם משמעות, זה בכל גיל. אין כל סיבה להפסיק לחלום ולהעניק טעם לחיים. ואם כבר הגיל השווה - אחד החלומות שאני נתקל אצל אנשים בתקופה זו לא מעט הוא מעבר למקום מגורים קרוב לים במהלך השנים, אנשים נמנעים מלהגשים חלום זה מכל מיני סיבות. הראשונה והעיקרית שבהן היא מרכז החיים. כאשר אדם בשיא הקריירה שלו וכבר ביסס את מרכז חייו עם משפחתו בטריטוריה שלו, יש קושי גדול, לעזוב כך סתם הכל ולהעתיק את מקום המגורים לכן אני קורא לתקופה הזו הגיל השווה – לזה היא מיועדת, להגשמת כל אותם חלומות שלא התאפשרו לי בגיל צעיר יותר, או בתקופה אחרת. מה הסיבה שעכשיו לא אחייה את החיים שתמיד חלמתי לחיות , מה מונע ממני, חוץ מתירוצים

ביום יום, בעבודתי כמתכנן, מגיעים אלי אנשים לקראת פרישתם ממקום העבודה הצריכים את הסיוע וההכוונה כדי לקבל ולהגיע לאפשרויות הטובות ביותר עם הכסף שחסכו והחיים שהם רוצים לעצמם. אחד הדברים הבולטים, הוא הבורות העמוקה בנושא הכסף, לא בהשקעות ובמכשירים פיננסיים מתוחכמים... אלא ברמה הבסיסית ביותר של לקרוא ולהבין תלוש שכר, מונחים בסיסיים כמו ריבית, תשואה, נטו ברוטו, מה ההבדלים בין פנסיה, לקופת גמל ועוד... לא צריך להיות גאון כדי להבין שהבעיה היא בשורש... ומבלי לחשוב יותר מידי... התחלתי לתכנן איך  לטפל בבעיה... כך למעשה נולד המיזם שלי – "אקדמיקידס לחינוך פיננסי – כל המשפחה מרוויחה". זו אמנם תכנית לחינוך פיננסי לילדים, אך השיטה היא שונה מהשאר שתורמים את זמנם ומירצם למען המטרה החשובה הזו. אין ספק שכל העוסק בתחום ומקדמו – ראוי להערכה, אך לצערי השיטות הללו של לימודים בלבד דרך מערכת החינוך – אין להן תוחלת אמיתית. שיטת אקדמיקידס מבוססת על מחקרים שנעשו על פני עשרות שנים בארה"ב- שם התחום מפותח מאוד. אחד מהמרכזים בהם הוא מחקר שעשו על פני 2 קבוצות של תלמידים במשך 2 עשורים... בעשור ראשון, קבוצה א למדה חינוך פיננסי בבית הספר על ידי מיטב המורים בתחום וקבוצה ב' תכנית לימודים רגילה. בעשור השני רצו לבדוק האם אנשים מקבוצה א' הפכו להיות אנשי עסקים מצליחים, או בכלל אם יש קשר בין לימודיהם להצלחה בעצמאותם הכלכלית בחיים ולמרבה ההפתעה, לא היה כל הבדל בין הקבוצות... שלב ב במחקר דגם מתוך 2 הקבוצות את אלו שכן הצליחו כלכלית בחייהם, ביניהם מספר אנשי עסקים מצליחים, כדי להבין, אולי בכל זאת קיים DNAמשותף לאלו. מסתבר שאלו היו מי שאכן ספגו חינוך פיננסי כל חייהם, אבל לא בבית הספר אלא בבית. עוד מילדותם החיים התנהלו על פי תובנות כלכליות נכונות, בין אם ביודעין ובין שלא, מי ממקום טוב ומי שלא... היו מי שהוריהם לימדו אותם כישורי חיים כלכליים מקטנות והיו מי שנאלצו לעבוד מגיל צעיר על מנת לסייע למשפחה לשרוד – הם אלו שערכו של כסף הוא ערך עליון, כי מגיל צעיר הזיעו להשיגו והבינו המשמעות של לחיות בלי... שיטת אקדמיקידס מאמצת את התפיסה הזו. התפיסה שמי שאנו היום, או יותר נכון מי שהפכנו להיות הוא החינוך שקיבלנו וספגנו מהבית. ולכן תכנית הלימודים בבית הספר היא כלי על מנת להיכנס לבתי הילדים, לחיי המשפחה כדי להפוך את החינוך הפיננסי לדרך חיים, לכישור חיים שכל אחד מאיתנו צריך כדי להצליח ולשרוד בחיים